Возврат разницы между кредитом и стоимостью авто

Возврат разницы между кредитом и стоимостью авто

Возврат разницы между кредитом и стоимостью авто

Остаточный платеж по автокредиту — это программа кредитования, позволяющая приобретать новое авто каждые 2 года


» Всем привет! У меня есть знакомый, который с завидной регулярностью меняет машины, причем машины всегда недешевые и видно, что новые, прям с салона.

Доход у нас с ним примерно одинаковый, а я, как последний лузер, 7 лет колесила на старом ланосе.

Оказывается, меняет он машины по принципу остаточного платежа. Рассказал мне, что остаточный платеж по автокредиту это когда ты в салоне берешь новое авто в кредит, по условиям которого львиную доли займа (до 60% от стоимости авто) ты должен заплатить в последний платеж.

Чтобы не платить, можно продать эту машину этому же салону, открыть новый автокредит, и так по кругу. Основным минусом есть то, что техобслуживание ты должен проходить тоже в этом салоне. Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования.

Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства. Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части. Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока.

Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон. Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.
Способы оплаты остаточного платежа:

  1. рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.
  2. собственными средствами;
  3. реализацией транспортного средства через автосалон;

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е.

месяца, содержащего Дату пролонгации). Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12–36 месяцев;
  • процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
  • сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка.

По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  1. остаточный платеж.
  2. основной долг;
  3. первоначальный взнос;

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей.

Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты. Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года. Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей.

Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев.

Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки). Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%.

В этом случае получается: Производим расчет: Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Если же размер ежемесячного платежа не может превышать 10 000 рублей, то расчет производится иным способом. Из стоимости автомобиля вычитается размер первоначального взноса и сумма кредита (в таблице).

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб. Условия кредитования для автомобилей А, B, CLA, GLA, С-Класс (седан, купе, кабриолет): Условия кредитования для автомобилей GLC, Е-Класс (седан, купе, кабриолет), SLC, GLC купе, CLS: Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  1. Ваш возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет и не более 60 лет — для мужчин, 55 лет- для женщин на момент истечения 2/3 срока кредита;
  2. Вы имеете постоянное место работы, и Ваш трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее 3-х месяцев;
  3. Вы не привлекались к уголовной ответственности;
  4. в отношении Вас не была возбуждена процедура банкротства в течение 5 лет, предшествующих оформлению Заявления о предоставлении кредита;
  5. наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  6. Вы гражданин Российской Федерации;
  7. стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  8. контактные данные.

Для получения кредита Вам необходимо:

  • Получить кредитное решение.

    При предоставлении полного пакета документов Банк принимает решение по кредитной заявке в течение 1 рабочего дня.

  • Выбрать автомобиль и заполнить Заявление-Анкету на кредит в дилерском центре;
  • Подписать документы на открытие счета;
  • Предоставить пакет документов (отправить сканы документов на рассмотрение заявки по кредиту можно по электронной почте кредитному специалисту дилерского центра или в Банк. Оригиналы документов предоставляются кредитному специалисту в дилерском центре уже на сделке);

Оплатить первоначальный взнос и подписать пакет документов: договор купли-продажи, договор страхования КАСКО, индивидуальные условия Заёмщика / Залогодателя (и Поручителя, если применимо). Физические лица, работающие по трудовому договору при внесении минимального первоначального взноса предоставляют такие документы:

  1. Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность
  2. Справка с места работы о размере дохода за последние 6 месяца по форме 2-НДФЛ или Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка (составленная на бланке компании-работодателя, заверенная печатью и подписями должностных лиц компании).
  3. Копия трудовой книжки (заполненные страницы) или копия трудового договора, заверенная организацией – работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время (если применимо)
  4. Копия Вашего паспорта (все страницы)

При внесении первоначального взноса от 40% (Максимальная сумма кредита 5 000 000 рублей):

  • Копия Вашего паспорта (все страницы)
  • Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность

Физические лица, получающие доход от деятельности в качестве ИП:

  1. Копии налоговых деклараций за последние два отчётных периода, а также копии документов (квитанций об оплате, платёжных поручений), подтверждающих уплату налога
  2. Копия свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также копия свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе и присвоении ИНН
  3. Копия Вашего паспорта (все страницы)
  4. Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность

Государственные служащие (военные, сотрудники внутренних органов (МВД, МЧС и т.д.), сотрудники министерств и администраций, депутаты и их помощники):

  • Копия трудовой книжки (заполненные страницы) или копия трудового договора, заверенная организацией – работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время (если применимо)
  • Копия водительского удостоверения или другого документа, удостоверяющего личность
  • Справка с места работы о размере дохода за последние 6 месяца по форме 2-НДФЛ или Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка (составленная на бланке компании-работодателя, заверенная печатью и подписями должностных лиц компании).
  • Копия Вашего паспорта (все страницы)

Обычные банки не имеют отдельно выделенной программы автокредита «Остаточный платёж».

Как правило, такой кредит доступен в автобанках, которые продвигают на рынке определенную марку автомобилей. Вдобавок их цель – сформировать постоянную клиентскую базу.

К примеру, Сетелем Банк выдает такой автокредит в 77 российских регионах, при этом постоянно расширяя свою географию. Помимо Сетелем Банка, есть учреждения, которые кредитуют продажу конкретной марки машин:

  1. Банк Рус кредитует продажу автомобилей марки Mercedes-​Benz;
  2. Русфинанс Банк сотрудничает с дистрибьюторами Mazda;
  3. Банк БНП Париба занимается продвижением марок KIA и Hundai;
  4. Фольксваген Банк поддерживает реализацию Audi, Skoda и, конечно, Volkswagen.

Условия кредитования практически одинаковые во всех организациях: Система Buy-Back подразумевает под собой возможность взять займ под авто, которым можно будет расплатиться, то есть машина уходит под залог.

Для пенсионеров рефинансирование, возможно, будет лучшим выходом. Что такое рефинансирование? Кратко говоря, это оплата старого кредита новым.

По условиям автокредита с остаточным платежом можно рефинансировать старый автокредит, продлить его до 5 лет для закрытия своими средствами, но, возможно, по другим условиям. Оформить его можно, обратившись в банк в определенный день, суммы невыполненных обязательств при этом перепишут в новый договор.
Оформить его можно, обратившись в банк в определенный день, суммы невыполненных обязательств при этом перепишут в новый договор.

Автокредит с остаточным платежом — это простой и удобный способ стать владельцем новой машины. Самое главное не забывать об ответственности за своевременное внесение денег. Программа buy-back пришла к нам из Европы.

Пока она несовершенна, но банки активно работают над условиями автокредитования, чтобы привлечь заемщиков выгодными займами и получать со сделок хорошие доходы.

Рекомендуется перед обращением в финансовое учреждение ознакомиться с важными нюансами:

  • Выкупить автомобиль для погашения остаточного платежа должен авторизованный дилерский центр, заключивший договор с покупателем на оказание данной услуги. Перед продажей транспортное средство проходит комплексный технический осмотр для выявления поломок, снижающих стоимость машины.
  • Оформление полиса КАСКО является обязательным на всем сроке кредитования. Оплата за первый год пользования автомобиля может быть включена в общую стоимость кредита. В последующем приобретать полис придется за собственные средства.
  • Если клиент решает оставить себе автомобиль, но средств на погашение остаточного платежа нет, то банк может предложить пролонгацию долга. Общий срок кредитования при этом не будет превышать 60 месяцев.
  • Стоимость автомобиля определяется салоном после осмотра автомобиля. Мнение клиента также учитывается. Он вправе претендовать на большую сумму, чем предложат в дилерском центре.
  • Средства за покупку автомобиля перечисляются на счет клиента. Производить оплату банку он обязан самостоятельно.
  • Дилерский центр вправе отказать клиенту в выкупе автомобиля. Часто это происходит по причине обнаружения поломок или значительного ухудшения внешнего вида кузова и салона. Если, по мнению салона, автомобиль неликвидный, то выкупать его центр не станет.
  • Если клиенту выплачивают меньше, чем размер остаточного платежа, то разницу он обязан возместить из личных средств.
  • Банк может отказать заемщику в пролонгации, если за период кредитования он допускал просрочки платежей.
  • Заемщик должен оповестить банк за 15 и более дней до наступления даты последнего платежа о том, в каком салоне выкупают автомобиль и за какую стоимость.
  • Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом – это возможность приобрести новую машину и установить желаемый размер ежемесячных платежей.

Данная программа идеально подходит водителям, предпочитающим каждые 2-3 года менять транспортное средство. Это довольно удобно и избавляет от лишних хлопот. Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  • Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  • Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля.
  • Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  • Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  • По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  • Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  • Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  • Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  • Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.
  • Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  • Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  • Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.

Преимущества:

  1. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  2. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  3. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  4. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром.

    Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

  5. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами.

    Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.

  7. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом. Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные.

В каких-​то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее. Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили.

Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка.

Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель. Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц). Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е.

400 000 рублей. Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей. Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей.

Переплата составит 285 750 рублей. Структура кредита с остаточным платежом отличается.

Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2–3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно.

Сумма оговаривается заранее, составляет 20–55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей.

Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений.

Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года.

Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах.

Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать. Самый неопределенный вариант.

Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-​ин.

Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу.

Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической.

На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега.

Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается. Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос.

Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями. Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей. Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2–3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство.

Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться. К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-​либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита. Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть. Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят. Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос.

Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль.

Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источники: pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/ mercedes-panavto.ru/ru/desktop/passenger-cars/financial-services/credit/conditions-credit/conditions-credit-fiz-lic.html avtozakony.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/ostatochnyy-platezh.html avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom.html obankax.com/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-vtb-24.html#__Buy-Back yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html Понравилась статья? Поделиться с друзьями: Всем привет!

Был у меня кредит в Хоум Банке. И все бы хорошо, заявку Доброе утро, мои сладенькие!

Сегодня хочу рассказать о ГазпромБанке, а именно о Ивановском отделении. Всем добрый вечер! Выплачиваю ипотеку уже десятый год. Все это время платила исправно, даже Привет, мои сладкие!

Все чаще слышу от знакомых и коллег, что Сбербанк стал отказывать Добрый день.

У меня сложилась в жизни ситуация, что нужны деньги, поэтому взяла кредит Добрый вечер, мои родненькие! Когда брали кредит в банке, нам предложили оформить страховку.

Расходы Коллеги! Я не так давно живу в России. До этого всю свою жизнь с Добрый вечер, мои хорошие! Люблю Питер. За его романтизм, культуру и спокойствие, тихие старые Привет, мои родненькие!

Горда за своего деда. Пару лет назад он пошел на пенсию.

Привет, мои хорошие! Около трех лет назад, когда я еще была молода и бестолкова,

Автомобиль по двойной цене: о чем умалчивают дилеры, навязывая «выгодные» автокредиты

2021-05-13T16:30:00+03:002020-05-18T08:16:54+03:002020-05-13T16:30:00+03:002020https://1prime.ru/business/20200513/831438236.htmlБизнесНовостиru-RUhttps://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.htmlhttps://россиясегодня.рфАвтодилеры настойчиво предлагают своим клиентам покупать автомобили в кредит, даже если у покупателей нет такой необходимости. Они сулят большие скидки, но на самом деле заем.

ПРАЙМ, 13.05.2020кредит, авто, бизнес, авто, статьиhttps://1prime.ru/images/83072/70/830727093.jpgАгентство экономической информации ПРАЙМ154.7967 495 645-37-00ФГУП МИА «Россия сегодня»https://россиясегодня.рф/awards/29460Агентство экономической информации ПРАЙМ154.7967 495 645-37-00ФГУП МИА «Россия сегодня»https://россиясегодня.рф/awards/29460Агентство экономической информации ПРАЙМ154.7967 495 645-37-00ФГУП МИА «Россия сегодня»https://россиясегодня.рф/awards/29460Агентство экономической информации ПРАЙМ154.7967 495 645-37-00ФГУП МИА «Россия сегодня»https://россиясегодня.рф/awards/29460Агентство экономической информации ПРАЙМ154.7967 495 645-37-00ФГУП МИА «Россия сегодня»https://россиясегодня.рф/awards/29460Читать 1prime.ru вМОСКВА, 13 мая — ПРАЙМ, Екатерина Шохина. Автодилеры настойчиво предлагают своим клиентам покупать автомобили в кредит, даже если у покупателей нет такой необходимости.

Они сулят большие скидки, но на самом деле заем существенно увеличивает конечную стоимость автомобиля, ведь в него тайно «вшито» множество бессмысленных дорогих страховок.

Автодилеры настоятельно рекомендуют покупать автомобиль в кредит и по программе трейд-ин – обменивая старый на новый. Так покупатель получит максимальную скидку на новый автомобиль и останется в выигрыше, уверяют они. Доходит до очень странных предложений.

«У вас есть деньги на руках?— спрашивает менеджер автосалона. – Оформите кредит, закройте его в первые дни после покупки и получите скидку 5% на новый автомобиль».

Получить скидку хочется, но смущает щедрость автосалона.

Добиться объяснений от менеджеров по продаже обычно не удается – они уверяют, что «подводных камней» нет, дилер действует исключительно в интересах своих клиентов – другими словами, делает им подарок. Подобная ситуация и с трейд-ин.

За покупку в трейд-ин (когда старый автомобиль выкупается салоном и деньги идут в счет покупки нового автомобиля) автодилер предлагает скидку – 7-8% на новую машину. «Если вы воспользуетесь кредитом вместе с трейд-ином, скидка на автомобиль составит 12%.

Так, автомобиль Nissan Qashqai в комплектации SE стоимостью 1,7 млн рублей можно будет приобрести за 1,5 млн рублей, выгода 200 тысяч», — сообщил менеджер салона «Рольф» Анатолий корреспонденту Прайм. СТРАХОВЫЕ ТРЮКИ Те, кто попадаются на удочку автодилеров, оказываются, как правило, не в плюсе, а в большом минусе. «Такая «псевдощедрость» может обернуться двукратным удорожанием автомобиля, купленного в кредит», — предупреждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Ведь за выгодным предложением стоит высокий процент по кредиту, несколько неупомянутых страховок, «вшитых» в «тело» кредита, и заниженная на 20-30% (а то и больше) оценка старого автомобиля, сдаваемого по программе трейд-ин.

Еще несколько лет назад автокредиты были выгодны покупателям новых машин, так как их целью было привлечение новых покупателей, а не рост прибыли банков.

Дилеры предоставляли покупателям беспроцентные рассрочки или кредиты по символическим ставкам от аффилированных банков – 3-4% годовых. Обязательной при этом была только одна страховка – КАСКО, которую покупатели новых авто покупали вне зависимости от того, брали они машину в кредит или за наличные: все понимали, что это реальная защита своего имущества. Но за последние три года ситуация резко изменилось.

Ставки по кредитам увеличились в разы – сегодня это 13-16% годовых, плюс к этому банки стали принуждать покупателей оформлять как минимум три страховки, угрожая в противном случае отказать в выдаче кредита или прибавить до 8% сверх анонсируемой процентной ставки. Чаще всего обо всех этих хитростях менеджеры автосалонов умалчивают. Покупатель остался без старой машины, внес аванс за новую, написал заявление о кредите, ему сообщают, что кредит одобрен, и в момент подписания он видит, что стал «счастливым обладателем» не только КАСКО, но и договора страхования жизни, а также договора GAP-страхования, позволяющего нивелировать сумму износа автомобиля при расчете компенсации по КАСКО в случае его угона или тотальной гибели.

Все эти страховки покупатель должен оплачивать не за 1 год, а за все время действия кредита одномоментно. В сумме набегает 200-300 тысяч рублей переплаты и даже больше.

Если прибавить к этому 16% годовых по кредиту, переплата может доходить до 500 тысяч – 1 млн рублей (в зависимости от автомобиля). Бывает, кредитные менеджеры в автосалонах вообще ни слова не говорят о страховках, включенных в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте

«Согласен на добровольное страхование по такой-то программе»

.

Они пользуются тем, что мало кто вчитывается в кредитный договор и просчитывает ежемесячные платежи по кредиту. «За исключением КАСКО, по которой страховщики возвращают половину страховой премии на оплату страховых случаев, все остальные страховки бессмысленны и не нужны автовладельцам, — объясняет Янин.

— Выплат по ним практически нет (3-5% от собранной страховой премии) и добиться их даже в очевидных страховых случаях невозможно – в договоре стоит километровый перечень исключений». По договору страхования жизни 90% полученной премии составляют комиссии, которые получают банк, автодилер и менеджеры автосалона.

«По КАСКО это соотношение в корне иное: комиссии посредников не превышают 20% от полученной страховой премии, — говорит Янин. — Этим и объясняется смысл всех этих страховых программ». ПЕРЕХИТРИТЬ БАНК Дмитрий Янин советует не залезать в кредит тем, кто может позволить себе покупку автомобиля без заемных средств, даже несмотря на красноречивые уверения менеджеров автосалонов, что такой способ окажется мега выгодным.

Если же денег на покупку не хватает, и без кредита не обойтись, нужно использовать все законные возможности удешевить займ, отказавшись от навязанных страховок. Правда, сделать это придется уже после заключения кредитного договора. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования (в «период охлаждения») можно потребовать его расторгнуть и вернуть деньги.

Заемщик должен по интернету или в офисе страховой компании написать заявление о расторжении договора, и страховщик в течение 10 дней обязан вернуть ему деньги.

Пугаться угроз со стороны банка увеличить проценты по кредиту, если их клиент в «период охлаждения» расторгнет страховой договор, не стоит.

«Это не более чем слова. Банки не имеют права менять условия кредита после заключения кредитного договора»

, — объясняет председатель «Союза потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.

Правда, некоторые банкиры придумывают способы сделать невозможным отказ от страховки.

Например, оформляют договор коллективного страхования, где страхователем выступает не заемщик, а банк. При такой формулировке вернуть страховую премию даже в «период охлаждения» не получится. Бывает, что страховка вписывается в договор купли-продажи автомобиля и тогда отказаться от нее тоже оказывается не легко.

Судиться с автодилером – занятие долгое и затратное.

Главное, что надо знать — автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому, советует юрист Алиса Маркина, первое, что надо делать, если решились на покупку автомобиля – потребовать от менеджера салона все договоры, которые в дальнейшем должны быть подписаны, и внимательно их прочитать. Может быть, неприятностей удастся избежать.

А продавать старую машину всегда выгоднее самому на интернет-площадках, чем пользуясь услугами автосалона. Тогда покупка новой окажется, действительно, удачным приобретением. 12760Теги:FacebookTwitterВконтактеhttps://1prime.ru/business/20200513/831438236.htmlЧитайте главные экономические новости ПРАЙМ ВКонтакте

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью.

В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом. Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить».

Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей. Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE. Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример.

Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре.

У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года.

В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин: — Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто) — Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента. Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%?

Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор: 1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее; 2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи; 3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального взноса на приобретение нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером.

Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере.

Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание. Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр.

Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж.

Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контракт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги). Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева. Автор: Екатерина Подвигина При использовании материалов ссылка на обязательна.

Ошибка в тексте? Ctrl + Enter Показать 1 тег

Налоговый вычет при покупке автомобиля в кредит

08 января 2021 53 Вера Клочко Налоговый консультант 3 минуты чтения 13657 Из нашей статьи вы узнаете, можно ли получить налоговый вычет при покупке автомобиля в кредит, тем самым компенсировав часть расходов.

Разберем, кто вообще имеет право вернуть деньги, можно ли вернуть 13 процентов за покупку машины не только по автокредиту, но и за свои средства и т.д.

Статьи Содержание статьи Бесплатно задайте вопросы Бесплатный звонок для всей России Мы работаем с 8:00 до 21:00 по Москве Поможем получить налоговый вычет Рассчитаем налоговые вычеты,на которые вы можете претендовать Кому не хочется приобрести новое авто, чтобы прокатиться с ветерком? Сейчас банки предлагают выгодные условия для покупки машины: автокредит, сезонные скидки на авто, акции на определенные модели машин и т.д.

Волей-неволей задумаешься о приобретении личного авто. К сожалению, Налоговый кодекс на данный момент не предусматривает ни налоговый вычет по автокредиту, ни вычет за покупку машины в целом.

Автомобиль, безусловно, является имуществом, и в НК РФ существует целая статья (ст.220 НК РФ), посвященная имущественным налоговым возвратам, но про вычет за автомобиль в кредит там нет ни слова. Что касается автомобиля, существует только налоговый вычет за продажу авто, но не за приобретение машины.

Ни в кредит, ни за свои средства. Таким образом, возврат налога за машину в кредит невозможен.

Но в 2021 году было предложено изменение или, вернее сказать, некоторое дополнение в 220 статью НК РФ об имущественных налоговых вычетах, которое касается как раз-таки приобретения авто. В нем говорится о том, чтобы внести поправки и сделать возможным налоговый вычет за авто. Но пока там нет информации ни про автокредит, ни про обычный потребительский кредит на автомобиль.

В предложенном изменении идет речь только об отечественных авто, стоимостью до 1 миллиона. Предлагается сделать возможным возврат налога с автомобиля не более 100 тыс. руб., то есть не более 10% от суммы покупки.

И машина должна приобретаться для личных нужд или как семейное авто.

Но на данный момент эти изменения не приняты, а только находятся на рассмотрении. Так что пока получить вычет за машину, купленную в кредит, не представляется возможным. Может быть, когда-нибудь и будут внесены эти поправки в Налоговый кодекс, что будет очень полезно, потому что много людей берут автокредит или обычный кредит на покупку авто.

В наше время машина в семье – это не роскошь, а, скорее, необходимость. И будем надеяться, что предложенные изменения в перечень имущественных вычетов в скором времени примут.

Но, увы, это зависит не от нас. Нам остается ждать и надеяться. Но несмотря на то, что вернуть деньги за автокредит и приобретение машины нельзя, стоит упомянуть, что вы можете оформить возврат НДФЛ пусть не за машину в кредит или просто покупку авто, а за приобретение жилья:

  1. Квартиры, доли в ней, жилого дома, комнаты и т.д.
  2. Строительство дома и покупку участка под ИЖС

Касаемо кредитов тоже есть упоминание – можно вернуть деньги за проценты по ипотеке (целевой кредит, за потребительский кредит налоговый вычет получить нельзя).

С автокредитом это никак не связано, конечно, но лучше об этом знать. Требования к получению налогового возврата предельно просты: нужно быть резидентом РФ и иметь доходы, с которых уплачивается 13% НДФЛ. Так что если когда-нибудь и можно будет вернуть деньги за автокредит или просто за приобретение машины, то наверняка эти требования останутся прежними, поскольку они стандартные для всех налоговых вычетов.

Теперь вам известно, что получить налоговый вычет при покупке автомобиля в кредит нельзя, но есть шанс, что когда-нибудь это станет возможным.

Выберите удобный тариф и получите налоговый вычет быстро и просто

Онлайн-калькулятор Рассчитайте налоговый вычет положенный Вам

Что такое автокредит с остаточным платежом?

15 ноября 20215,7 тыс. прочитали3 мин.8,2 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы5,7 тыс.

прочитали до концаЭто 70% от открывших публикацию3 минуты — среднее время чтения На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом.

Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом.

Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа.

Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только. А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах.

К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор.

Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей.

По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж.

Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств.

Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  1. Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  2. Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.Пролонгация договора несет новые убытки заемщику.

Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования.

Банк не преминет поднять проценты по ссуде. Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом. Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  1. Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года.

За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку.

Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту. При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться.